Приходилось ли Вам или Вашим знакомым сталкиваться с тем, что банк или другое финансовое учреждение не дает разрешение на кредит или машканту? (дальше по тексту – банк, как собирательное выражение всех финансовых учреждений в Израиле)
В лучшем случае говорили, что хивуй ашраи шлили (חיווי אשראי שלילי) или по-русски - Отрицательный кредитный показатель. Или вообще ничего не говорили и отнекивались.
Почему так происходит? Ответ прост.
В Израиле в апреле 2019 года начала действовать система кредитных данных или по-русски – бюро кредитных историй. В эту систему собираются данные о всех кредитах, которые взяли физические лица, граждане Израиля.
В эту систему в конце каждого месяца отчитываются 35 финансовых учреждений.
Данные, которые передаются в эту систему включают:
наличие текущих счетов в всех банках, включая Банк Почты Израиля,
все выданные кредиты всеми фин. учреждениями (банки, страховые компании, компании, которые регулируют кредиты между физ. лицами, компании, которые выдают кредитные карты),
кредитные линии или разрешенный минус или овердрафт, смотря кто как его называет, для текущего счета или кредитных карт,
информация об арестах счетов посредством Исполнительной службы,
информация об ограничениях (агбала) текущих счетов посредством Банка Израиля,
информация об арестованном имуществе посредством судебных исполнителей (конес нехасим),
и с мая 2019 года добавилась информация об открытии процесса банкротства физического лица.
В общем получается, что нельзя скрыть информацию. Все централизовано собирается в системе и потом каждый банк, на основании данных, имеющихся в системе, принимает решение давать кредит или нет.
Для того, чтобы получить такую информацию, существуют два Кредитных бюро, которые обрабатывают и анализируют эту информацию, и на основании анализа дают рекомендацию выдать кредит или нет.
Это отчет имеет два вида:
1. хивуй ашрай (חיווי אשראי) или по-русски - кредитный показатель, который визуально изображается в виде круга зеленого, красного или синего цвета. Вот пример.
Зеленый цвет дает положительную рекомендацию, а красный – наоборот. Если синий – это говорит о том, что в системе нет данных и тогда уже банк самостоятельно принимает решение. Такой показатель, как правило, банки используют при принятии решения о выдаче ипотеки (машканты).
2. Кредитный отчет с кредитным рейтингом. На основании данных в системе Кредитное бюро формирует кредитный рейтинг каждого, кто просит кредит. Градация рейтинга происходит от 0 до 1000. Чем он выше и стремиться к 1000, тем лучше. О чем в принципе говорит рейтинг.
В первую очередь он символизирует ваше финансовое поведение и умение управлять личными финансами. Это выражается прежде всего в периодической выплате всех обязательств вовремя. А также отсутствие возврата распоряжений на списание средств (ораат кева), возврата чеков (не столь важно какая причина), превышение разрешенного минуса как на текущем счету, так и на картах.
От величины кредитного рейтинга также зависит какие проценты заемщик получит при получении кредита. Также важно отметить, чем выше рейтинг, тем больше оснований торговаться по поводу уровня процентов.
Чем меньше рейтинг, тем больше возрастают риски не возврата кредита, поэтому банк берет это в расчет и поднимает процент.
Стоит отметить, что уровень использования разрешенного минуса также влияет на рейтинг. Например, если разрешенный минус на счету составляет 10000 тыс.шк. То, когда использовано 1000 или 10% это повышает рейтинг, и наоборот если использовано 9900 или 99% это соответственно понижает рейтинг.
Кредитный рейтинг – он динамичен и может меняться каждый месяц, потому что система обновляется в конце каждого месяца на основании данных, которые периодически передаются.
И что важно отметить, что банк охотнее даст вам кредит, когда ваше финансовое состояние хорошее и вы даже можете торговаться за проценты.
Однако, когда Вам нужны деньги и финансовое положение ухудшилось, банк будет все усложнят, значительно повысит проценты или вообще не даст кредит. Банк, к сожалению, это не спасательный круг.
Свой кредитный рейтинг можно узнать самостоятельно. Есть аппликация Captain credit, которая управляется кредитным бюро, где можно зарегистрироваться и получить этот рейтинг.
Какие же рекомендации?
Следить за текущим счетом постоянно, чтобы держать руку на пульсе.
Перевести все ораат кева со счета на кредитную карту. Карта списывается со счета только один раз в месяц и поэтому можно контролировать этот расход. Кроме этого, вы экономите на комиссии. Каждая запись ораат кевы на счету стоит денег.
Попытаться не использовать чеки. Невозможно контролировать время вложения чека на счет, и он может быть вложен именно тогда, когда для него не будет покрытия на счету. Или чек будет вложен раньше времени и также не будет покрытия.
При ситуации, когда разрешенный минус приближается к границе, попросить увеличить эту границу на постоянной или временной основе. Будет поздно просить, когда такой предел будет превышен.
Возникли вопросы, всегда можно спросить больше. Напишите в WhatsApp.